"Loạn" cho vay tiêu dùng

 Tờ rơi quảng cáo cho vay tiêu dùng có mặt ở khắp mọi nơi

Thủ tục dễ dàng, điều kiện đơn giản, thời gian giải ngân nhanh nên dịch vụ cho vay tín chấp đã được nhiều người đón nhận. Nhưng nếu không tính toán kỹ, người vay sẽ phải trả lãi suất "cắt cổ" cho khoản vay của mình.

Dễ vay

Hiện nay không khó để bắt gặp những tờ rơi quảng cáo về cho vay tiêu dùng cá nhân, vay vốn không cần thế chấp, không cần bảo lãnh hoặc vay vốn lãi suất thấp được dán ở khắp nơi như trên tường nhà, cột điện, gốc cây, gầm cầu vượt... Đối tượng được vay cũng rất đa dạng, từ cán bộ, công chức, viên chức làm trong các cơ quan nhà nước đến công nhân, lao động tự do, lái xe, học sinh, sinh viên hoặc người có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Người vay chỉ cần cung cấp một bộ hồ sơ phô-tô không cần công chứng gồm: chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy phép lái xe, bảng lương... Liên hệ qua điện thoại với số điện thoại 0978.204.xxx trên tờ rơi cho vay tiền mặt không cần thế chấp, tôi được một người tên Tr. tư vấn rất cặn kẽ về điều kiện và thủ tục vay vốn. Theo như lời tư vấn, với tổng thu nhập 5 triệu đồng/tháng, tôi có thể được vay tối đa gấp 6 lần thu nhập, tương đương 30 triệu đồng. Thủ tục rất đơn giản, tôi chỉ cần cung cấp hợp đồng lao động, sao kê 3 tháng lương gần nhất, giấy chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu phô-tô không cần công chứng. Tr. cam kết, nếu đủ hồ sơ, chỉ trong vòng 2 ngày là tôi có thể nhận tiền.

Một số điện thoại khác là 0985.873.xxx được in trên tờ rơi "Công ty Tài chính Anh Quốc - Cho vay tiêu dùng cá nhân không cần thế chấp, không bảo lãnh", tôi cũng được một người tên H. tư vấn rất cặn kẽ về điều kiện và thủ tục vay. Theo H., gói vay lớn hay nhỏ tùy thuộc vào thu nhập hằng tháng của người vay. Với mức thu nhập 4,5 triệu đồng/tháng, tôi sẽ được vay tối đa 40 triệu đồng, thời hạn vay từ 12 - 48 tháng tùy nhu cầu. Tôi chỉ cần phô-tô sổ hộ khẩu, giấy chứng minh nhân dân, quyết định tuyển dụng và sao kê 3 tháng lương gần nhất. H. cho biết, lãi suất vay phụ thuộc vào công việc, thu nhập và công ty nơi người vay công tác, thời gian nhận tiền không quá 3 ngày sau khi nhận đủ hồ sơ.

Liên hệ với số điện thoại 0943.924.xxx ghi trên tờ quảng cáo với nội dung: "Tập đoàn Tài chính Anh Quốc - Cho vay vốn: lãi suất thấp, phê duyệt nhanh, không cần thế chấp, hồ sơ cung cấp đơn giản", tôi được một người tên là Đ. tư vấn: với mức lương 5 triệu đồng/tháng, tôi sẽ được vay số tiền gấp từ 6 - 7 lần, thời hạn tối đa 48 tháng. Cũng giống như các mẩu quảng cáo khác, thủ tục của doanh nghiệp này cũng rất đơn giản. Chỉ cần sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, giấy phép lái xe, giấy chứng minh nhân dân và sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất là khách hàng có thể được vay tiền.

Liên hệ với bất kỳ số điện thoại khác trên các tờ rơi được dán ở khắp nơi, tôi đều nhận được sự tư vấn tận tình của các giao dịch viên. Thậm chí, nhiều giao dịch viên sẵn sàng làm giúp bảng lương với số tiền cao gấp đôi thu nhập thực tế để người vay xin xác nhận ở cơ quan công tác, bảo đảm nhu cầu vay sẽ được công ty tài chính đáp ứng. Có lẽ chưa bao giờ, việc vay tiền lại dễ dàng, nhanh chóng đến như vậy.

Coi chừng lãi cao   

Việc vay tiền dễ dàng bao giờ cũng đi kèm những điều kiện mà người vay tiền sẽ rất dễ vướng phải nếu không chú ý. Theo lời tư vấn của Đ., nếu vay 40 triệu trong vòng 12 tháng, mỗi tháng khách hàng phải trả 4.018.000 đồng cả gốc và lãi. Như vậy, sau một năm khách hàng phải trả tổng cộng 8.216.000 đồng tiền lãi cho khoản vay 40 triệu đồng, tương đương 21%/năm, cao gần gấp ba lần so với mức lãi suất cho vay tiêu dùng bình quân mà các ngân hàng thương mại đang áp dụng hiện nay. Còn nếu vay trong vòng 48 tháng, mỗi tháng khách hàng phải trả 1.583.000 đồng cả gốc và lãi. Tính ra, sau khi đáo hạn, khách hàng phải trả 36 triệu đồng tiền lãi, tương đương 23%/năm, gấp hơn 3 lần so với mặt bằng lãi suất cho vay hiện nay. Cũng với cách tính tương tự, nhân viên tư vấn tên Tr. cho biết, nếu vay 40 triệu đồng, thời hạn 48 tháng, mỗi tháng khách hàng phải trả từ 1,5 - 1,8 triệu đồng cả gốc và lãi tùy khách hàng. Như vậy, sau 4 năm, riêng tiền lãi của khoản vay này đã dao động từ 32 - 46,4 triệu đồng, tương đương khoảng 21%/năm. Nếu không cẩn thận, khách hàng dễ bị rơi vào "bẫy" lãi suất, bởi hầu hết lãi suất mà các nhân viên tư vấn đưa ra chỉ là lãi suất dư nợ ban đầu. Nếu tính theo dư nợ giảm dần, lãi suất có thể lên đến 5%/tháng, tương đương 60%/năm.

Giám đốc chi nhánh một ngân hàng thương mại ở TP Hải Dương cho biết, các công ty tài chính hiện không thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật Tổ chức tín dụng, nên lãi suất đều áp dụng dưới hình thức thỏa thuận với khách hàng. Theo mặt bằng chung, lãi suất cho vay ở mức từ 20 - 25%/năm là cao, trên 30%/năm là khá cao, trên 40%/năm là rất cao. Sở dĩ khách hàng phải chịu lãi cao vì đây là vay tín chấp, không có tài sản bảo đảm, tính rủi ro lớn, nên các công ty tài chính tính lãi suất cao là điều đương nhiên. Nhưng không vì lý do này mà các công ty tài chính có quyền áp đặt cách tính lãi không giống ai như vậy. Theo quy định của Bộ luật Dân sự, lãi suất cho vay do hai bên tự thỏa thuận, tuy nhiên không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước quy định đối với từng loại hình tương ứng. Nếu vượt quá mức này, có thể bị khép vào tội cho vay nặng lãi. Tuy nhiên, trên thực tế, lãi suất cho vay tín chấp hiện nay vượt nhiều lần so với quy định. Không chỉ tính lãi cao, cách áp dụng mức lãi của các nhân viên tư vấn cũng rất đa dạng, tùy hứng. Lãi vay phụ thuộc vào công việc, thu nhập và đơn vị công tác của người vay. Thu nhập càng cao, công việc ổn định, đơn vị công tác có uy tín sẽ được vay số tiền lớn, lãi suất cũng thấp hơn.

Thoạt nhìn, cứ nghĩ thủ tục, điều kiện cho vay đơn giản, không phải thế chấp, không cần bảo lãnh, thời gian giải ngân nhanh thì người vay sẽ không chịu thiệt. Tuy nhiên, với cách tính lãi theo kiểu "không giống ai", nếu không cẩn thận, người vay sẽ chịu lãi suất rất cao, thiệt hại đủ đường. Đề nghị các cơ quan chức năng cần thắt chặt hơn nữa công tác quản lý đối với loại hình cho vay tín chấp hiện nay, bảo đảm cho một thị trường tài chính lành mạnh, hiệu quả.

VỊ THỦY